بانکداری در قالب سرویس را احتمالا با عناوینی همچون بانکداری به عنوان زیر ساخت نیز شنیده باشید. این اصطلاحات همگی نشان از پلتفرمی دارد.که دنیای بانکداری در آینده به آن تبدیل خواهد شد.
اگر بخواهیم دقیق‌تر بررسی کنیم، دو مفهوم متفاوت از بانکداری به عنوان سرویس می‌توان.گفت. مفهوم بانکداری به عنوان سرویس نوعی از مدل کسب و کار بانک است.که با نرم افزار سر و کار دارد. به این ترتیب به جای اینکه بانک‌ها ملزومات سخت افزاری یا نرم افزاری خود را تامین کنند، زیرساختی را به صورت اجاره‌ای یا بهتر بگوییم، به عنوان سرویس از تامین کننده می‌گیرند.
مفهوم دیگری از بانک داری به عنوان سرویس ، به زیر ساخت و اساس خدمات بانکداری برمی‌گردد.که به صورت شناسه‌های API در اختیار موسسات مالی و اعتباری قرار می‌گیرد.تا بتواند.خدمات جدیدتر و پیچیده‌تری را به مشتریان ارائه دهد.
بنابراین بانکداری به عنوان سرویس یا Bank as a service (Baas) راهکارهایی است که به کمک فناوری دیجیتال، به عنوان خدمات اصلی بانکی برای مشتریان ارائه شده است و با شرکت‌های ثالث که تامین کننده خدمات هستند، ارتباط دارد. این مفهوم، به اکوسیستمی از بانکداری اشاره دارد که بانک در آن تبدیل به پلتفرمی شده که مشتری و تامین کننده با هم تعامل دارند.
اگر بخواهیم بر اساس تعریف دوم یعنی زیر ساخت.و یک پلتفرم، بانک داری به عنوان سرویس را ببینیم، در واقع بدون داشتن.کالای سرمایه‌ای، کمک می‌کند.تا تولید کننده و مصرف کننده به هم متصل شوند. یعنی کاربر در این زیر ساخت می‌تواند مشتری(مصرف کننده) یا مولد(تولید کننده) به صورت همزمان باشد. کسب درآمد.در این پلتفرم بر اساس کمیسیون، تبلیغات، خدمات و هزینه‌های دیگر انجام می‌شود. با این تفاسیر در دنیای امروز شاهد سه پلتفرم در دنیای بانک داری هستیم:
- بانکداری به عنوان سرویس
- بانکداری یک طرفه
- بانکداری دو طرفه
بانکداری به عنوان سرویس BaaS چیست
واژه بانکداری به عنوان سرویس به خصوص در سال‌های اخیر کاربرد بیشتری پیدا کرده است. منظور از بانکداری به عنوان سرویس، دسترسی نوآورانه به خدمات بانک داری در پلتفرم بانک باز (open banking) است. برای مثال بانک BBVA یکی از بانک‌هایی است که با پلتفرم باز خود، به کسب و کارها این امکان را داده تا مدل‌های کسب و کارشان را با سرویس‌های بانکی پیاده سازی کند. مثلا نمونه پرداخت‌ها را با مدل‌های کاری کسب و کار خود طوری پیاده سازی کنند که تجربه خوبی برای کاربر همراه داشته باشد و مرز کسب و کار با کاربر نامحسوس باشد(sameless).
بانک داری به عنوان سرویسBaaS، را می‌توان.فرایندی دانست.که در آن خدمات مالی از طریق وب به طور کامل اجرا می‌شود. چنین خدمات بانکی در بازه زمانی مشخصی عمل می‌کند.و بر اساس تقاضا همیشه در دسترس قرار دارد. می‌توان.گفت یکی از عوامل موثر در پایداری بانک‌ها در عصر دیجیتال، بانکداری به عنوان سرویس است.که باعث شده.تا بانک‌ها بتوانند سریع‌ترین انتظارات و نیازهای کاربران دیجیتالی را برطرف کنند. بانک BBVA اولین بانک دیجیتالی آمریکا است.که بانکداری به عنوان سرویس را تحت پلتفرم ارائه کرده است.
تفاوت بانک داری به عنوان سرویس و بانک داری به عنوان پلتفرم
ممکن است بانکداری به عنوان سرویس را که با علامت اختصاری Baas نمایش داده می‌شود، با بانکداری به عنوان پلتفرم یا Baap اشتباه گرفته شود. در حالی که این دو کاملا دو مفهوم جدا از هم هستند.
بانکداری در قالب سرویس و بانکداری به عنوان پلتفرم، اگرچه هر دو خدمات بانک داری را به مشتری.در فضای دیجیتال ارائه می‌دهند، اما بانکداری به عنوان سرویس، راهکاری برای ارائه خدمات بانکداری دیجیتال با استفاده از API یا رابط برنامه نویسی برنامه کاربردی است. این نوع بانکداری،.دسترسی به سیستم و خدمات بانکی را برای تامین کنندگان خدمات فناوری مالی ( فین تک ها ) و اشخاص ثالث فراهم می‌کند.
پس از آن که ساز و کار اتصال از طریق API ها فراهم شد،کانالی برای بانکداری باز ایجاد می‌شود.که در آن.بانک‌ها امکان دسترسی.به اشخاص ثالث را از طریق API فراهم می‌کند. این تعامل، بانکداری به عنوان سرویس است.
در نظر بگیرید.که بانک‌ها مبلغی را برای توسعه و زیرساخت‌های مختلف سرمایه گذاری می‌کنند. یک موسسه مالی با حفظ پول در حساب‌ها، بررسی حواله‌ها و پردازش پرداخت‌ها، اقداماتی را انجام می‌دهد. از آن جایی.که توسعه زیرساخت‌های بانکداری فرایندی هزینه بر و پیچیده است، شرکت‌های فین تک با بانک‌ها همکاری می‌کنند.تا بانک‌ها به هنگام ارائه خدمات مالی خود از زیر ساخت.از پیش توسعه یافته.شرکت‌های فین تک استفاده کنند.
در بانک‌های قدیمی، بانک داری در قالب سرویس به این ترتیب است.که یک شرکت فین تک ، برای دسترسی به سیستم بانکداری، پولی را پرداخت می‌کند. سپس پلتفرم بانک به عنوان سرویس یا Baas به این شرکت از طریق API دسترسی می‌دهد.تا وارد سیستم بانکی شود. بعد از ورود به سیستم، تامین کنندگان.یا همان شرکت‌های فین تک می‌توانند خدمات بانکداری جدیدی را برای کاربران خود تعریف کنند.
همچنین بخوانید: ۵ تکنولوژی جدید و تاثیر آن در سیستم بانکداری نوین در سال ۲۰۲۱
تفاوت Saas با Baas
مهم‌ترین مزیت بانکداری به عنوان سرویس این است.که امکان دسترسی.به برخی از خدمات بانکی را که نیاز به مجوز دارد، فراهم می‌کند. پلتفرم بانکداری در قالب سرویس نیز بر اساس مدل نرم افزار به عنوان سرویس یا Saas خدمات ارائه می‌دهد.
پلتفرم بانک داری به عنوان سرویس یا همان Baas کاربرد بیشتری نسبت به پلتفرم نرم افزار به عنوان سرویس یا Saas دارد. در واقع Baas علاوه بر فناوری و .تکنولوژی، نیاز به مجوز بانکی و چارچوب‌های نظارتی دارد.تا علاوه بر حفظ هویت مشتری، از پول شویی و مشکلات مربوط در این زمینه جلوگیری کند. در اصل، بسته.به اینکه پلتفرم خدمات بانکداری در قالب سرویس چه راهکاری را ارائه می‌دهد، می‌توانید.از حساب‌های بانکی، فرایندهای پرداخت، معاملات اوراق بهادار یا مدیریت دارایی در این پلتفرم بهره مند شوید.
فرق بانک داری باز open banking و بانکداری به عنوان سرویس
با وجود مرتبط بودن.این دو فرایند، دو مفهوم جدا از هم هستند. در واقع می‌توان.گفت.بانکداری به عنوان سرویس زیر مجموعه بانکداری باز است. بانکداری باز به موسسات مالی این امکان را می‌دهد.تا وارد اکوسیستم یک پارچه بانک شوند و افراد شخص ثالث یا کسب و کارها.به داده‌های مشتری‌شان از طریق پلتفرم بانک دسترسی داشته باشند. در حالی که بانکداری به عنوان سرویس، پلتفرمی بر مبنای بانکداری آزاد است.که به بانک‌ها این امکان را می‌دهد.که دسترسی به برخی از عملیات بانکی را برای مشتریان فراهم کنند. این رویکرد مورد استقبال.مشتریان و سرمایه گذاران است.
در واقع بانکداری باز صرفا داده‌های خواندنی ارائه می‌دهد.در حالی که بانکداری به عنوان سرویس داده‌های خواندنی و نوشتنی ارائه می‌دهد. به این ترتیب در بانکداری باز، شرکت‌های فناوری اطلاعات تنها به اطلاعات مربوط به حساب بانکی دسترسی دارند.در حالی در بانکداری به عنوان سرویس شرکت‌ها این امکان را دارند.که علاوه بر دسترسی.به حساب‌های بانکی، حساب جدیدی.نیز در بانک باز کنند. به این ترتیب از آن جایی که امروزه.دسترسی به داده‌ها.و بانکداری باز نوعی استاندارد.در صنعت بانکداری محسوب می‌شود، موسسه و شرکت‌های بیشتری.مجبور به پذیرش بانکداری در قالب سرویس BaaS شدند.
فین تک و خدمات بانکداری به عنوان سرویس
زمانی که مفهوم ” به عنوان سرویس” به میان می‌آید، مسلما مربوط به راهکاری از سمت شرکت‌های فین تک است. فین تک با در اختیار قرار دادن.سرویس خود به شرکت‌های مالی به آن‌ها کمک می‌کند.تا خدمات بانکی جذاب‌تری به مشتری ارائه دهند.
پیش بینی می‌شود.در آینده هر شرکت فین تک با یک ارائه دهنده baas فعالیت کند.تا بتواند.مدل تجاری خود را پیاده کند. همچون مشاوران روبو (Robo Advisor)، بازارهای اعتباری، ارائه دهندگان.خدمات پرداخت و… که هم اکنون نیز برخی از آن‌ها را می‌شناسید.
نمونه متداولی از BaaS، شرکت‌های فناوری را می‌توان نام برد.که به محصولات خود کارت پرداخت اضافه می‌کنند. به این ترتیب با ارائه راهکارهای نوین پرداختی به مشتریان، نه تنها وفاداری و اعتماد آن‌ها را بیشتر می‌کنند.بلکه راهکاری برای استفاده از خدمات بانکی و ارتباط با آن‌ها نیز محسوب می‌شود. زیبال نیز نمونه‌ای از شرکت‌های ارائه دهنده راهکارهای نوین پرداخت است.
برای اطلاع بیشتر از تاثیر شرکت‌های فین تک بر خدمات بانکی مقاله شرکت های فین تک و روند تغییر خدماتی بانکی در دنیا را بخوانید.
آینده بانکداری به عنوان سرویس
در حال حاضر.هنوز تعداد شرکت‌های کمی از پلتفرم‌های BaaS استفاده می‌کنند. در حالی که می‌توان انتظار داشت.که با اجرای بانکداری باز و BaaS موسسه‌های مالی در صنعت خود رقابت شدیدی را تجربه کنند.و به جریان سودآور جدیدی دسترسی پیدا کنند. استفاده از ترندهای دیجیتالی.در حوزه کاری بانک‌ها، باعث می‌شود.موسسات و مشتریان زیادی برای همکاری با آن‌ها ترغیب شود. این در حالی است.که هنوز برای تغییر ساختار سنتی به دیجیتالی، نیاز به انرژی و زمان بیشتری است.تا بانک‌ها قانع شوند و خود را با این پلتفرم، یکپارچه کنند.
با این حال افزایش ابزارهای دیجیتال، به خصوص در میان مشتریان جوان که آگاهی و ارتباط بیشتری با تکنولوژی دارند، تبدیل به یک قانون و الزام شده است. بانک‌ها هم استراتژی‌های خود را به سمتی سوق دادند.که با توجه به داده‌ها و مدل‌های خدماتی و کسب و کارها، بر ایجاد تجربه بهتر برای کاربر تمرکز دارد. به این ترتیب.آن‌ها می‌توانند.با بهبود اهداف خدماتی و جهت دهی به آن‌ها، سرعت بیشتری به تجربه کاربر دهند. برای مثال مستر کارد master card برای اینکه از فضای کیف پول دیجیتال، سود خود را به دست آورد، با API کیف پول، شراکت خود را آغاز کرد.و توانست.با ارائه راهکارهای نوین کیف پول دیجیتال با MasterPass Acceptance Network پیوندی ایجاد کند. نتیجه اینکه شانس او برای استقبال از ارزش افزوده‌ای که برای کاربر ایجاد کرد.همچون تسویه حساب، شناسایی تقلب و صحت اسناد بالا رفت.
شما جزو کدام دسته هستید؟ آیا کسب و کاری دارید که به نوعی با خدمات بانکی ارتباط دارد.و یا به طور مستقیم جزو شرکت‌های ارائه دهنده خدمات بانکداری در قالب سرویس هستید؟ نظرتان را راجع به این مطلب .با ما درمیان بگذارید.
